最近、「NISA貧乏」という言葉を見かけるようになりました。
最初にこの言葉を聞いたとき、私は、
「なぜ、そこまでしてNISAにお金を入れるのだろう？」
と思いました。
NISAが有利な制度なのは分かります。
私も投資をしていますから、利益が非課税になるメリットは大きいと思っています。
でも、貯金がほとんどなくなるほどNISAにお金を入れて、毎月の生活がギリギリになる。
もし突然大きな出費があったら、払える現金がない。
そこまでしてNISAの枠を埋める必要があるのでしょうか。
私は、
焦らなくていい。自分のできる範囲で投資すればいい。
と思っています。
私が考える「NISA貧乏」
「NISA貧乏」に明確な定義があるわけではありません。
私が心配になるのは、旅行や外食を我慢してNISAにお金を入れている人ではありません。
節約が好きで、NISAの残高が増えていくことが楽しい。
本人がそれで満足しているのであれば、それも一つのお金の使い方だと思います。
私が心配なのは、
生活防衛資金をほとんど持たず、生活費を除いたお金のほとんどを投資している状態です。
例えば、NISAには500万円ある。
でも銀行口座には10万円しかない。
エアコンが壊れて20万円必要になったら払えない。
そんな状態です。
資産はあるのに、何かあったときに使える現金がない。
私なら、そういう状態では投資を続けにくいと思います。
NISAの500万円と、銀行預金の500万円は別物
私は、NISAにあるお金と銀行にある現金は、別物だと考えています。
NISAで投資したお金は、できるだけそのまま市場に置いておきたい。
株式市場が急騰したときに投資していなければ、その上昇による利益を得られないからです。
反対に、一番やりたくないのが、
暴落しているときに、お金が必要になって売ることです。
株価が大きく下がっている。
本当なら売りたくない。
でも、手元に現金がないから売るしかない。
私は、そんな状況をできるだけ作りたくありません。
だから、投資するお金と生活に必要なお金を分けています。
私なら生活費1年分くらいは現金で持っておきたい
では、生活防衛資金はいくら必要なのでしょうか。
これは、人によって違うと思います。
50万円あれば十分だという人もいるでしょう。
半年分の生活費を持っておきたい人もいるでしょう。
私は、1年分くらいの生活費を現金で持っておきたいと思っています。
何が正解という話ではありません。
仕事の安定性、家族構成、住宅ローン、車の有無などによっても違ってくるでしょう。
大切なのは、
自分が安心して投資を続けられるだけの現金を持っておくこと。
だと思います。
貯金してから投資ではなく、同時にやればいい
とはいえ、
「生活費1年分が貯まるまで、NISAをやってはいけない」
とは思いません。
貯金と投資を同時にやればいいと思います。
例えば、毎月5万円の余裕があるとします。
だったら、
3万円を貯金して、2万円をNISAで投資する。
そんなやり方でもいい。
貯金があまりにも少ないのであれば、数か月だけ投資額を減らして、貯金を優先してもいいでしょう。
ある程度の現金が貯まったら、今度は投資する割合を増やせばいい。
「貯金か投資か」の二択にする必要はないと思います。
月初に全部NISAへ入れなくてもいい
毎月5万円をNISAへ入れていて、給料日前になると銀行口座のお金がほとんどなくなる。
それが不安なのであれば、私は少し投資額を減らします。
例えば5万円を3万円にしてみる。
そして生活してみて、月末に2万円余ったのであれば、その2万円をNISAへ入れればいい。
それでも同じ5万円を投資できます。
余らなかったのであれば、その月は3万円だけ投資する。
それでいいのではないでしょうか。
生活が苦しいのであれば、投資額を減らす前に生活費を見直す方法もあります。
節約できるところがあるなら節約する。
それでも余裕がなければ、NISAを減らす。
自分の生活に投資額を合わせればいいと思います。
なぜ、そこまでしてNISAの枠を埋めたいのだろう
私が「NISA貧乏」という言葉を聞いて、一番気になったのがこれでした。
なぜ、そこまでしてNISAの枠を埋めようとするのでしょうか。
2026年8月現在、NISAはつみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円で、合わせて年間360万円まで投資できます。非課税保有限度額は合計1,800万円です。
年間360万円ということは、毎月平均30万円です。
かなりの金額です。
これを使い切れる人もいるでしょう。
でも、全員が使い切る必要はありません。
NISAは有利な制度ですが、
NISAの枠を全部使うことが目的ではない
と私は思っています。
将来が不安だから、NISAに入れすぎてしまうのかもしれない
これは私の想像ですが、無理をしてまでNISAにお金を入れる背景には、将来への不安もあるのではないでしょうか。
老後のお金は大丈夫だろうか。
年金だけで生活できるだろうか。
今の仕事は、この先もずっとあるのだろうか。
そんなことを考えることもあるでしょう。
だから、
「働いて給料をもらえている今のうちに、できるだけNISAへ入れておこう」
と思う。
その気持ちは分かります。
でも、もし仕事そのものが危なくなっているのであれば、投資だけで解決しようとしない方がいいと思います。
再就職できそうな会社を調べることも一つの方法だと思います。
お金の不安を解決する方法は、投資だけではありません。
これからも収入を得られるようにしておくことも、大切だと思います。
現金を持っているのは機会損失かもしれない
「現金で200万円も300万円も持っていたら、機会損失では？」
という考え方もあります。
確かに、その通りかもしれません。
銀行に置いているより株式に投資していた方が、大きく増える可能性があります。
でも、私は現金には別の役割があると思っています。
現金は、増やすためのお金ではありません。何かあったときに使うためのお金です。
そして、現金を持っていることで得られるものがあります。
それが、
精神的な余裕です。
株価が暴落しても、
「生活するお金は別にあるから大丈夫」
と思える。
だから、慌てて売らなくて済みます。
暴落したとき、現金は攻めるためのお金にもなる
現金を持つことは、守りだけではありません。
株価が暴落したとします。
生活防衛資金が十分にあり、さらに余裕資金がある。
NISAの枠も残っている。
それなら、下がったところで追加投資することもできます。
「あのときNISAの枠を全部使わなくてよかった」
となるかもしれません。
もちろん逆もあります。
株価がそのまま上昇して、
「あのとき全部投資しておけばよかった」
となるかもしれません。
どちらになるかは分かりません。
だから私は、投資効率を最大化することよりも、余裕を残しておくことを選びます。
一旦買ったら「売らなくていい体制」を作っておく
私が投資で大切だと思っていることがあります。
それは、
一旦買ったら、できるだけ売らなくていい体制を作っておくことです。
株を売るのは、お金が必要になったときでいいと思っています。
問題は、その「お金が必要になるとき」がいつなのか分からないことです。
投資して半年後かもしれません。
10年後かもしれません。
買ってすぐお金が必要になれば、まだ利益がほとんど出ていないかもしれません。
暴落していれば、損失が出ているかもしれません。
一方で、10年、20年と長く市場に置いておければ、利益が乗っている可能性は高くなっていくと私は考えています。もちろん、将来の利益が保証されているわけではありません。
だからこそ、
「このお金は、しばらく使わなくても大丈夫か？」
を投資する前に考えます。
近いうちに必要になりそうなお金なら現金で持つ。
必要のないお金なら投資する。
私は、この区別が大切だと思っています。
初心者なら、私はインデックス投資から始める
もう一つだけ。
何に投資するのかも大切です。
個別株が悪いとは思いませんが、銘柄によっては大きく下落したり、そのまま戻らなかったりすることもあります。
投資経験がほとんどない人から、
「NISAで何を買えばいい？」
と聞かれたら、私は個別株よりもインデックス投資を勧めます。
ただし、今回一番伝えたいのは商品選びではありません。
何を買うにしても、生活に必要なお金まで投資しないこと。
こちらの方が大切だと思っています。
NISAを満額にすることが目的ではない
NISAは有利な制度です。
使えるのであれば、利用すればいいと思います。
でも、生活防衛資金まで投資して、無理に枠を埋める必要はありません。
毎月5万円が苦しいなら、2万円でもいい。
貯金が少ないなら、貯金と投資を同時にやればいい。
もっと現金が必要だと思えば、数か月だけ貯金を優先してもいい。
私は、多少の機会損失があったとしても、生活防衛資金を持っていることで得られる安心感を選びます。
そして、投資したお金はできるだけ長く市場に置いておきたいと思っています。
そのために現金を持っておくのです。
焦らなくていい。
自分のできる範囲で投資すればいい。
NISAの1,800万円を最短で埋めることが人生の目的ではありません。
NISAは、これからの生活を豊かにするための一つの手段なのですから。
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