「50代から投資を始めても、もう遅いのでは？」
そう思っている人は多いのではないでしょうか。
20代なら老後までに40年の時間があります。30代でも30年。ですが55歳なら、一般的な定年の65歳まであと10年しかありません。
「今さら投資を始めても、それほど増えないのではないか」と感じてしまうのも無理はありません。
ですが、56歳になった私は「今からでもインデックス投資を始める意味は十分にある」と考えています。
ただし、もし今の私に投資経験がまったくなかったとしたら、いきなり大きなお金を市場に投じることは絶対にしません。
今回は、仮に「55歳、投資経験ゼロ、貯金2000万円」という状態だったらどう動くか。そして、「投資経験がある今の私」なら同じ2000万円をどう使うのか、自分なりの戦略を整理してみました。
【パターンA】投資経験ゼロなら「月10万円」から静かに始める
55歳で貯金が2000万円あり、住宅ローンも完済、子供も独立している。
そんな恵まれた状況だったとしても、投資経験が一度もないなら、私は2000万円のうち1000万円をいきなり一括投資するようなことはしません。
まずは毎月10万円くらいの積立からスタートします。
「時間がない50代だからこそ、もっと一気に投資すべきでは？」と思う方もいるかもしれません。投資に慣れた今の私なら確かにそう考えます。
ですが、初心者の場合は話が別です。投資で最も大切なのは、資産が増えたときではなく「自分の資産が減ったときにどう動くか」だからです。
例えば、経験がない人が400万円を一括投資し、その直後に30％の大暴落が起きたとします。
400万円 → 280万円（マイナス120万円）
目の前で自分の資産が120万円も消えたとき、恐怖に耐えかねて一番安い底値で売り払ってしまう……これが投資で一番やってはいけない失敗です。自分のリスク許容度は、実際に含み損を抱えてみないと分かりません。
だからこそ、最初は月10万円で「上がる経験」と「下がる経験」を小さく積み重ねるのです。
2年ほど続けて相場の下落にも動じない自信がついたら、そこで初めてアクセルを踏み、残りの現金から500万円ほどを一括投入すれば十分間に合います。
【パターンB】経験がある今の私なら「1000万円投資＋1000万円現金」
では、相場の荒波を知っている「今の私」が同じ条件だったらどうするか。
私なら、2000万円を綺麗に半分に分けます。
- 現金：1000万円（生活防衛資金 ＋ 暴落時の待機資金）
- 投資資金：1000万円
この投資資金1000万円を、さらに次の3つに分散して市場に入れます。
【投資資金 1000万円の内訳】
├─ 400万円：最初に「一括投資」で市場に置く
├─ 300万円：毎月20万円の「積立投資」（15ヶ月で完了）
└─ 300万円：「暴落時の追加投資用」として待機
最初から400万円を置くことで市場の成長機会を逃さず、300万円で時間分散を図る。「一括か積立か」で悩む必要はなく、両方組み合わせればいいのです。
暴落用の300万円は、S&P500などの指標が直近高値から20％、30％、40％と下がるたびに100万円ずつ機械的に投入していきます。もちろん、暴落が来ないまま積立期間が終われば、この300万円も順次積立に回して市場に入れ切ります。
いつ来るか分からない暴落を何年も現金で待ち続けるより、余裕資金であれば早めに市場でお金に働いてもらう方が50代の戦略としては理にかなっているからです。
自分が買うものと、人に勧めるものは違う
銘柄選びについても、私なりのスタンスがあります。
もし55歳の初心者から相談されたら、私は迷わず「S&P500」などの幅広く分散されたインデックスファンドをおすすめします。米国市場は何度も大暴落を経験しながらも、長期的にはそれを乗り越えて成長してきた歴史があるからです。
しかし、今の私自身が買うなら「レバレッジNASDAQ100（レバナス）」を選びます。
上昇スピードの速さに魅力を感じているからですが、同時に下落時の激しさも熟知しているからです。含み損に耐える恐怖心やレバレッジ商品の仕組みを理解しているからこそ選べる選択肢であり、これを投資初心者におすすめすることは絶対にありません。
「自分が耐えられるリスク」と「人が耐えられるリスク」は全く違います。自分が買いたいものと人に勧めるものを明確に分けることも、長く投資を続けるための大切な心得だと思っています。
65歳になっても運用は終わらない
55歳からの10年と聞くと「たった10年しか運用できない」と感じるかもしれません。
ですが、65歳で投資をやめる必要はどこにもありません。90歳まで生きるとすれば、65歳からでも25年という長い運用期間が残されています。
- 55歳〜65歳： 資産を育てる時期
- 65歳以降： 育てた資産を使いながら運用する時期
65歳を過ぎたら、すべての資産を現金化するのではなく、運用を続けながら「定率」で少しずつ取り崩して生活費に充てます。
定率取り崩しであれば、相場が良いときは多めに取り崩せ、相場が悪いときは取り崩す金額が勝手に小さくなります。もし大暴落が起きたら取り崩しを一時ストップし、残しておいた1000万円の現金や年金で静かにやり過ごせばいいのです。
50代には「50代なりの強み」がある
20代に比べれば、確かに50代には残された時間が多くありません。
しかし、50代には「20代よりも豊かな資金力」や「ローン・教育費の終わりによる家計の安定感」という強力な武器があります。時間が少ない分を、毎月の投入金額の大きさでカバーすることができるのです。
「もう50代だから遅い」と諦める必要もなければ、「時間がない」と焦って初心者がいきなり大金を投じる必要もありません。
小さく始めてリスクに慣れ、65歳以降も資産に働いてもらいながら人生を楽しむ。50代から始めるお金のなる木作りは、焦らず着実に進めていきたいものです。
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