「老後資金には2000万円必要だ」
以前、そんな話が世間で大きな話題になりました。
実際にいくら必要かは人それぞれです。持ち家か賃貸か、毎月の生活費、もらえる年金額によって答えは変わります。1000万円で十分な人もいれば、3000万円あっても足りない人もいるでしょう。
私自身、老後にある程度の貯金が必要だということは重々承知しています。
ですが、最近ふと思うのです。
「老後資金を貯めるだけで、人は本当に心から安心できるのだろうか？」と。
私なら、2000万円というまとまった貯金だけを目指すのではなく、たとえ毎月5万円でもいいから「自分でお金を生み出せる仕組み」を一緒に持っておきたいと考えています。
2000万円は「減っていくお金」、月5万円は「湧いてくるお金」
ここで、少し極端な質問を考えてみます。
もし次のどちらか一つをもらえるとしたら、どちらを選びますか？
- 【A】投資には使えず、銀行に置いて取り崩すだけの現金2000万円
- 【B】元本はないけれど、死ぬまで毎月5万円が入ってくる仕組み
（※ただし、普段の貯金や公的年金はどちらも別にある前提とします）
この条件なら、私は間違いなく【B】の毎月5万円を選びます。
2000万円は大金ですが、生活費として使えば当然減っていきます。
2000万、1900万、1800万、1500万……。
残高が目減りしていく口座を毎月眺めながら生きるのは、想像以上に精神的なプレッシャーがかかるはずです。「このまま使い続けて本当に大丈夫だろうか」という不安が、ずっと付きまといます。
一方で、毎月5万円が入ってくる仕組みがあれば、今月の5万円を使い切っても翌月にはまた5万円が入ってきます。
私の中の感覚では、2000万円は「減っていくお金」であり、月5万円は「湧いてくるお金」です。この精神的な違いは、数字以上の価値があります。
本当に欲しいのは「貯金 ＋ 年金 ＋ お金のなる木」
もちろん、貯金も年金もゼロで「月5万円の収入だけ」なら生活できません。その場合は2000万円を選びます。
私が言いたいのは「貯金なんて要らない」ということではありません。
本当に必要なのは、「貯金（防波堤） ＋ 公的年金（ベース） ＋ お金のなる木（湧き水）」の3つを組み合わせて持つことです。
月5万円という金額は、一見小さく見えるかもしれません。ですが、年間で見れば60万円です。
仮に年間200万円で暮らす人なら、月5万円の収入があるだけで、貯金から取り崩す金額は年間140万円に抑えられます。月10万円稼げれば取り崩しは120万円、月15万円ならわずか20万円です。
小さく見えても、「貯金を長持ちさせる力」は圧倒的なのです。
さらに言えば、私が本当に欲しいのは「決まった5万円」そのものよりも、「5万円を作り出す方法（スキルや仕組み）」なのだと思います。作り方が分かっていれば、10万円、15万円と木を増やしていくことができるからです。
月20万円を1本より、月5万円を4本育てる
もし「1つの方法で月20万円稼ぐ」のと、「4つの方法で月5万円ずつ稼ぐ」のどちらかを選べるなら、私は迷わず月5万円×4本を選びます。
収入源が1つだけだと、その方法が使えなくなった瞬間に収入はゼロになります。しかし5万円の木が4本あれば、1本が枯れても15万円が手元に残ります。
私の場合は、リスクを分散しながらいくつかのお金のなる木を育てています。
- 1本目：公的年金（国の最強のベース）
- 2本目：インデックス投資（定率での取り崩し）
- 3本目：個人年金（50歳から加入したドル建て終身年金）
- 4本目：オプション取引（ホイール戦略を活用した現金運用）
これらはあくまで私の一例です。人によってはブログや小さなビジネス、高配当株の配当金、自分の特技を活かした副業かもしれません。大切なのは、「たった一つの収入源に依存しないこと」です。
インデックス投資は「定率」で取り崩し、暴落時は休ませる
インデックス投資を老後の「お金のなる木」にする場合、私は毎月定額ではなく「定率」で取り崩す予定です。
定額（例：毎月5万円）で取り崩すと、株価が暴落して資産が減っているときにも、無理に多くの取り崩しを行うことになってしまいます。定率であれば、資産が減ったときには売却する金額も自動的に小さくなります。
そして、相場が大きく暴落したときは「無理に木から実を取らない（売却しない）」というルールを作っておきます。
相場が荒れているときは投資信託の取り崩しを止め、手元の貯金や年金だけでやり過ごす。相場が戻ってきたら、また取り崩しを再開する。
そのためにも、やっぱり手元の「現金（貯金）」という防波堤が欠かせないのです。
貯水池だけでなく、水が湧き出る「小さな泉」を育てる
貯金は、大きな貯水池のようなものです。2000万円の水が貯まっていれば確かに安心ですが、使えば刻一刻と減っていきます。
だからこそ私は、貯水池の横に「毎月少しずつ水が湧き出る小さな泉」を何本も作っておきたい。
公的年金という泉、個人年金という泉、投資信託という泉、自分で生み出す収入という泉。
どれか一つの水が細くなっても、他の泉がカバーしてくれます。貯水池の水もちゃんと残っています。この状態を作れることこそが、本当の「老後の安心」なのではないでしょうか。
老後のお金に対する恐怖の正体は、金額の多寡ではなく「残高が減り続けていくこと」そのものです。
「お金を貯めたら終わり」ではなく、貯金をしっかり確保しながら、自分に合った小さなお金のなる木を1本ずつ育てていく。
そんな準備を、これからも楽しみながら続けていきたいと思っています。
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