最近、「老後資金は貯めすぎないほうがいい」「元気なうちにお金を使ったほうがいい」という話を見聞きすることがあります。
確かに、お金を貯めることばかり考えて、やりたいことを我慢し続けるのは、もったいないと思います。
せっかく貯めたお金も、使わないまま人生が終わってしまえば意味がない、という考え方も分かります。
ただ、私はこうした話を聞くたびに、一つ疑問に思うことがあります。
そもそも、何をもって「貯めすぎ」と判断するのでしょうか。
今回は、49歳で早期退職した私が、老後資金の貯めすぎについて考えてみたいと思います。
老後資金はいくらあれば「貯めすぎ」なのか
老後資金が3,000万円あれば十分なのでしょうか。
それとも5,000万円でしょうか。1億円でしょうか。
私は、金額だけでは判断できないと思っています。
人によって生活費は違いますし、持ち家なのか賃貸なのかによっても、必要なお金は変わってきます。
年金の受給額も違えば、旅行や趣味に使いたいお金も違います。
私自身、早期退職する前に100歳までのライフプランを作りました。
毎年どれくらいの生活費が必要なのか。
年金はいつから、いくら受け取れるのか。
住宅の修繕や家電の買い替えには、どれくらいのお金が必要なのか。
そういったことを計算して、49歳で会社を辞めても生活できると判断しました。
ですから、私にとって大切なのは、資産がいくらあるかということよりも、そのお金で今後の生活が成り立つかどうかです。
老後資金が多いか少ないかは、その人のライフプランによって違うと思います。
100歳で2,000万円残るなら、使ってしまってもいいのか
例えば、100歳までのライフプランを作った結果、100歳の時点で2,000万円が残る計算になったとします。
それなら、2,000万円は余分なお金なのでしょうか。
私は、そうは思いません。
なぜなら、ライフプランは必ずしも計画どおりに進むわけではないからです。
途中で予想外の出費が発生するかもしれません。
物価が想定以上に上がるかもしれませんし、住宅の修繕に予定以上のお金がかかるかもしれません。
仮に、計画していなかった支出が2,000万円発生すれば、100歳の時点で残るはずだった2,000万円はなくなってしまいます。
つまり、計画上は2,000万円残るとしても、それが必ずしも余分なお金とは限らないのです。
もちろん、どれくらいの余裕資金を確保しておくかは、人によって考え方が違うと思います。
私は、計画どおりにいかなかったときのために、ある程度のお金を残しておきたいと考えています。
そのため、100歳の時点で2,000万円残る計画だったとしても、特に貯めすぎだとは思いません。
80歳でお金が余っていても、無理に使おうとは思わない
では、80歳になったときに、計画よりも3,000万円多く資産が残っていたらどうするでしょうか。
私の場合、おそらく今までどおりの生活を続けると思います。
80歳になって、お金が余っているからといって、急に高級車を買ったり、豪華な旅行を繰り返したりすることはないと思うからです。
そもそも、その年齢になって何をしたいと思っているのか、今の私には分かりません。
お金があることと、お金を使いたいと思うことは別の話です。
特に欲しいものもなく、今の生活に満足しているのであれば、無理にお金を使う必要はないと思います。
お金を使うこと自体が目的になってしまっては、本末転倒ではないでしょうか。
やりたいことがあるなら、元気なうちにやったほうがいい
一方で、私はお金を使うことを我慢したほうがいいとも思っていません。
むしろ、やりたいことがあるなら、できるだけ早くやったほうがいいと思っています。
例えば、今、どこかに旅行に行きたいと思ったとします。
お金にも余裕があり、健康面でも問題がない。
それなら、私は行けるときに行ったほうがいいと思います。
なぜなら、1年後も同じように旅行に行きたいと思っているかどうかは分からないからです。
年齢を重ねれば、体力が落ちることもあるでしょう。
病気などで、思うように出かけられなくなるかもしれません。
それだけではありません。
今は旅行に行きたいと思っていても、1年後にはその気持ち自体がなくなっているかもしれません。
私は、そこも大切だと思っています。
人間の欲求は、いつまでも同じではありません。
今やりたいと思っていることを、将来もやりたいと思っている保証はないのです。
だからこそ、お金に余裕があって、やりたいことがあるなら、できるだけ今やったほうがいい。
私はそう考えています。
ただし、生活に必要なお金まで使っていいとは思いません。
やりたいことがあっても、お金が足りないのであれば、そこは我慢するしかありません。
あくまでも、ライフプランの範囲内で楽しむということです。
1,000万円余っていたら、私はどうするか
仮に今、ライフプランで必要なお金を十分に確保したうえで、さらに1,000万円の余裕資金があると分かったら、私はどうするでしょうか。
まず、やりたいことがあれば、そのために使うと思います。
旅行に行きたいのであれば旅行に行く。
欲しいものがあれば買う。
しかし、特にやりたいことも、欲しいものもなければ、無理に使おうとは思いません。
私の場合、そのお金は投資に回すと思います。
別に、お金を増やさなければいけないと思っているわけではありません。
ただ、使いたいことがないのであれば、無理に使うよりも、投資に回しておくほうが自分には合っていると思うからです。
お金があるから使うのではなく、やりたいことがあるから使う。
私は、それでいいと思っています。
3,000万円残して亡くなったら、もったいないのか
「お金はあの世に持っていけない」
そんな言葉を聞くことがあります。
確かに、そのとおりです。
では、亡くなったときに3,000万円の資産が残っていたら、それはもったいないことなのでしょうか。
私は、そうは思いません。
大切なのは、その3,000万円が残るまでに、どんな人生を送ってきたかだと思うからです。
例えば、やりたいことをすべて我慢して、欲しいものも買わず、旅行にも行かず、ひたすら節約を続けて3,000万円を残した人がいたとします。
一方で、やりたいことを楽しみ、行きたいところに行き、欲しいものも買ったうえで、結果的に3,000万円が残った人がいたとします。
同じ3,000万円でも、私はまったく意味が違うと思います。
私自身は、やりたいことがあればやるつもりです。
その結果、亡くなったときに3,000万円が残っていたとしても、もったいないとは思いません。
使わなかったお金は、後の人に残せばいいと思っています。
無理に使い切る必要はないのです。
大切なのは、亡くなったときにいくら残ったかではなく、それまでにどんな人生を送ったかだと思います。
お金を使い切ることが、人生の目的ではない
私は49歳で早期退職しました。
退職してから7年以上が経ちましたが、今でも会社を辞めて良かったと思っています。
退職後は、家庭菜園をしたり、投資をしたり、妻と外食や旅行に出かけたりしています。
特別にぜいたくな生活をしているわけではありません。
それでも、私は今の生活に満足しています。
だから、お金が余っているからといって、もっと高級なものを買おうとか、もっとお金を使おうとは思いません。
もちろん、今後やりたいことができれば、そのためにお金を使うつもりです。
しかし、特にやりたいことがないのであれば、そのままでも構いません。
お金を使い切るために、何かをする必要はないと思っています。
まとめ：老後資金は貯めすぎないより、我慢しすぎないことが大切
「老後資金は貯めすぎないほうがいい」
この考え方には、私も理解できる部分があります。
やりたいことがあるのに、将来が不安だからといって、必要以上に我慢し続けるのはもったいないと思うからです。
しかし、何をもって貯めすぎとするのかは、人によって違います。
老後資金が3,000万円あっても足りない人もいれば、それほど必要としない人もいるでしょう。
大切なのは、自分のライフプランを立てて、どれくらいのお金が必要なのかを考えることだと思います。
そして、その範囲内で、やりたいことがあれば、できるだけ今やる。
健康や体力だけでなく、やりたいという気持ちも、いつまでも続くとは限りません。
一方で、やりたいことがないのなら、無理にお金を使う必要もありません。
余ったお金は投資に回してもいいですし、最後に残ったら家族に残してもいいと思います。
私は、老後資金を使い切ることが正しいとは思っていません。
かといって、できるだけ多くのお金を残すことが正しいとも思っていません。
お金があるから使うのではなく、やりたいことがあるから使う。
そして、やりたいことを楽しんだ結果、お金が残ったとしても、それは決してもったいないことではない。
私はそう思っています。
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